央行界定強弱實名電子賬戶 提出支付結算限額要求

3月18日(rì)，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，央行支付清算司召集12家銀行電子銀行部相(xiàng)關負責人(rén)赴京開會，研討(tǎo)關于銀行業金融機(jī)構開設個人(rén)人(rén)民(mín)币電子賬戶的規範。

上述知情人(rén)士稱，央行正在征求意見(jiàn)的《關于規範銀行業金融機(jī)構開立個人(rén)人(rén)民(mín)币電子賬戶的通知》(討(tǎo)論稿)(下稱《通知》)已于3月14日(rì)下發到各銀行。此次赴京開會討(tǎo)論12家銀行，包括五大(dà)國(guó)有行、招行、民(mín)生(shēng)等全國(guó)性股份行和北京銀行在内的數家城(chéng)商行。

近期，北京銀行、民(mín)生(shēng)銀行相(xiàng)繼内測、上線直銷銀行，不少其它商業銀行也正加緊研發，直銷銀行将成2014年(nián)國(guó)内銀行業的關鍵詞之一。央行的前述《通知》，則成爲各大(dà)銀行翹首以盼的政策“尚方寶劍”。

知情人(rén)士透露，央行态度傾向于鼓勵銀行業的互聯網金融創新，認可(kě)民(mín)生(shēng)等的直銷銀行模式，但(dàn)強調要加強銀行賬戶實名制的管理(lǐ)。

開戶規則松嚴分(fēn)歧

央行對電子賬戶的定義爲，銀行通過官方網站(zhàn)、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行等非櫃面渠道爲個人(rén)開立的，經銀行實名身(shēn)份認證之後，依托于網上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行等電子渠道辦理(lǐ)業務的人(rén)民(mín)币銀行賬戶。

央行對開立電子賬戶的要求爲，隻能由個人(rén)攜其本人(rén)身(shēn)份證親自(zì)辦理(lǐ)，不得(de)代理(lǐ)。其次，銀行爲給個人(rén)開立電子賬戶必須綁定同名人(rén)民(mín)币銀行結算賬戶，該賬戶必須爲該人(rén)通過銀行櫃面開立的銀行結算賬戶，不得(de)爲第三方支付機(jī)構開立的支付賬戶，也不得(de)爲其它銀行開立的電子賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身(shēn)份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一緻。

3月18日(rì)下午的討(tǎo)論會現場，“争論很熱(rè)烈，大(dà)、小銀行分(fēn)歧嚴重。”一位知情人(rén)士說(shuō)。

他(tā)稱，由于大(dà)銀行擁有網點、客戶優勢，因此“大(dà)行巴不得(de)央行的規則越嚴格越好，比如(rú)開虛拟電子賬戶必須要親臨櫃台核實身(shēn)份。但(dàn)包括股份行、城(chéng)商行在内的中小銀行則更希望規則松一些，客戶體(tǐ)驗越簡便越好。比如(rú)，在線可(kě)綁定其它銀行的銀行卡，彙入資金就(jiù)能購(gòu)買理(lǐ)财産品等。”

爲嫁接互聯網基因，直銷銀行主打“簡單”，将虛拟賬戶開立、彙付的便利性體(tǐ)驗作(zuò)爲吸引客戶的主要賣點。以民(mín)生(shēng)銀行的直銷銀行爲例，創新之一即爲非現場開戶，使民(mín)生(shēng)及他(tā)行客戶能僅通過移動端實現直銷銀行開戶，并借助互聯網擴展至民(mín)生(shēng)網點未覆蓋地區實現異地開戶。

開設在直銷銀行上的虛拟賬戶，可(kě)存款、彙款、投資，功能相(xiàng)當于一個結算賬戶。但(dàn)該虛拟賬戶均使用非現場開戶，即客戶通過直銷銀行網站(zhàn)遠(yuǎn)程填寫材料注冊并激活。而之前央行對結算賬戶的開立規定必須要現場開戶，這一度成爲民(mín)生(shēng)銀行直銷銀行備受争議(yì)的焦點之一。

此番央行《通知》討(tǎo)論稿，則給予了其合法性的部分(fēn)肯定，但(dàn)并未完全放(fàng)開相(xiàng)關規定。對于未在銀行櫃台與個人(rén)見(jiàn)面認證開立的電子賬戶，央行界定爲弱實名電子賬戶，隻能用于購(gòu)買該銀行發行、合作(zuò)發行或代銷的理(lǐ)财産品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

弱實名賬戶隻可(kě)買理(lǐ)财

央行要求，開立電子賬戶時，銀行需要核實的首先是通過聯網核查身(shēn)份信息系統，核對個人(rén)提供的居民(mín)身(shēn)份證信息的真僞。同時，認證其綁定銀行賬戶，比如(rú)從(cóng)綁定賬戶劃入電子賬戶一定金額，确認個人(rén)對綁定賬戶具有控制權且開戶人(rén)爲同一人(rén)，留存手機(jī)号碼也與綁定賬戶留存的一緻。如(rú)有需要，銀行還(hái)可(kě)以對其駕駛證、社保卡、居住證等其它輔助身(shēn)份證件(jiàn)進行核實，或者上門(mén)認證、櫃台認證、視頻認證等。

此次政策的靈活性體(tǐ)現在，央行将個人(rén)電子賬戶根據核實程度的不同，分(fēn)爲弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。

如(rú)上所述，對于未在銀行櫃台與個人(rén)見(jiàn)面認證開立的電子賬戶，央行界定爲弱實名電子賬戶，功能僅購(gòu)買本行理(lǐ)财産品。賬戶中的留存資金，按活期存款計(jì)息。資金進出都(dōu)隻能通過綁定的銀行結算賬戶。

而對于銀行與其它銀行合作(zuò)進行了身(shēn)份認證，或通過櫃台認證，以及電子賬戶和綁定銀行結算賬戶的開戶行爲同一銀行的，爲強實名電子賬戶。

強實名電子賬戶可(kě)爲銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要爲該類賬戶設定業務種類、支付結算限額等管理(lǐ)要求。

對于中小型銀行而言，囿于網點的限制，“我們更希望央行能夠放(fàng)松對弱實名電子賬戶的管制，增多一些弱實名電子賬戶的功能。”一位銀行的電子銀行部負責人(rén)表示。

央行規定，銀行爲個人(rén)開立的電子賬戶不得(de)發放(fàng)任何實體(tǐ)支付介質，包括銀行卡、存折(單)等。同時，銀行還(hái)需要爲其明确具體(tǐ)的開戶銀行網點，該網點承擔電子賬戶實名制審核及相(xiàng)關管理(lǐ)的法律責任。并且，銀行在爲個人(rén)開立電子賬戶後必須向央行當地分(fēn)支機(jī)構進行備案。

“用戶認可(kě)是不可(kě)逆轉的趨勢，當然是在安全性有保障的前提下。”前述電子銀行部負責人(rén)稱。

爲保證安全，在個人(rén)使用其電子賬戶進行交易時，銀行至少要同時通過登錄密碼、賬戶交易密碼和手機(jī)驗證碼三種及以上的安全認證手段。

如(rú)果銀行開立的電子賬戶被不法分(fēn)子用于違法犯罪活動，而且被公安機(jī)關确認的，銀行要立即暫停新開立電子賬戶業務，經整改并經人(rén)民(mín)銀行分(fēn)支機(jī)構驗收後，才可(kě)恢複辦理(lǐ)。同時，央行可(kě)對涉及開匿名或者假名賬戶的相(xiàng)關銀行進行行政處罰。